КАК ОЦЕНИТЬ
НАДЕЖНОСТЬ БАНКА?
Предновогодняя телеконференция руководства МДМ Банка, в которой участвовали Олег Вячеславович Вьюгин, председатель Совета директоров, Игорь Кузин, председатель правления, Тина Кукка, финансовый директор, вице-президент, глава направления «Частный банк» Сергей Боровиков прошла в середине декабря и была посвящена экономической ситуации в стране, банковской политике и стратегии МДМ Банка.
В. Михайлова, «НВС»
Поскольку большинство сотрудников Новосибирского научного центра являются клиентами МДМ Банка, а ситуация в банковской сфере сейчас довольно напряжённая из-за отзыва Центральным банком лицензий уже у нескольких банков, народ паникует и хочет знать, насколько надежны российские банки, как МДМ Банк оценивает происходящую на рынке ситуацию. Наш корреспондент побывала на телеконференции и изложила основные моменты.
Положение в экономике, отметил О. В. Вьюгин, не следует трактовать как кризис — это явление на самом деле вполне ожидаемое. Падение темпов роста связано с двумя факторами — сырьевой структурой российской экономики и состоянием мировой экономики в целом. Сырьевой сектор, который успешно работал до кризиса 2008–2009 гг. и в течение небольшого периода после кризисного восстановления, приносил доходы, которые поддерживали внутренний спрос и экономику на плаву.
С середины 2012 года мировая экономика резко сбросила рост, сейчас темпы рекордно низкие. Соответственно, это затормозило спрос на российскую нефть, металлы и т.д. и привело к тому, что наша конкурентоспособность снизилась — сырьевой сектор перестал генерировать прежний уровень выручки. Поскольку спрос упал, прекратились инвестиции государственных компаний в крупные проекты. Однако негосударственные компании инвестиции свои не сокращают, есть даже небольшой рост. Например, в МДМ Банк приходят динамично развивающиеся и стабильные компании и берут кредиты не на спасение бизнеса, а на его развитие. Так что краткосрочный прогноз более или менее позитивен. Экономические темпы, конечно, не будут высокими, мировая экономика не восстановится быстро и спрос на российское сырье будет ограничен.
В 3-м квартале существенно сократился профицит текущего баланса, поступление валюты в страну уменьшилось, рубль стал заметно слабеть, девальвация составила 10 % за год. В первом квартале нового года рубль может более-менее стабилизироваться, со второго квартала, скорее всего, продолжится дальнейшее его ослабление. Но, поскольку Центральный банк регулирует процесс, он не отпустит рубль в свободное плавание. Тем не менее девальвация ещё процентов на 10 в следующем году — это реальный сценарий. Доллар будет расти и дойдет до 35–37 рублей, у евро еще более сильные позиции. Что касается процентных ставок по депозитам, имевших в этом году тенденцию к снижению, она скорее всего сохранится у большинства банков.
Российская экономика в новом году вырастет, по всей видимости, только на 2–2,5 %. Но это не кризис, повторил он, большой драмы на экономическом фронте не предвидится, просто этот период надо пережить. Более того, частные компании как более гибкие имеют возможность переориентировать инвестиции, вкладывать их в более эффективные технологии, и некоторые компании это делают.
Несмотря на ряд событий, произошедших в последнее время, устойчивость банковской системы не изменилась. Не произошло ничего, что свидетельствовало бы о том, что банковская система с точки зрения основных критериев стала хуже. Достаточность капитала в целом в банковской системе не снижается, более того ожидается даже некоторое повышение. Ликвидность второй год остается достаточно стабильной и неплохой в целом. Уровень риска вырос незначительно, потому что после кризиса 2008–2009 годов банки более тщательно относятся к анализу риска в целом.
Причина возникшей нестабильности в ноябре-декабре — это подрыв доверия прежде всего к негосударственным банкам из-за неясности намерений Центрального банка в области надзора и отзыва лицензий у банков, которые не сотрудничают с регулятором. Отзыв лицензий у ряда банков Центральный банк объясняет тем, что у них имелись серьёзные нарушения. Но, к сожалению, ЦБ приступил к активным действиям, не объяснив свою позицию.
Как измерить надежность банка? Универсального критерия здесь не существует, заметил Олег Вячеславович, но есть факторы, по которым можно судить о риске банка как партнера по финансовым услугам или по бизнесу. Во-первых, это степень поддержки банка акционерами. Центральный банк хочет знать мотивы и возможности акционеров поддерживать банк. Например, несостоятельность акционеров явилась причиной закрытия Мастер Банка. Второе, на что стоит обратить внимание — насколько акционеры используют баланс банка для финансирования другого своего бизнеса. Например, Глобал Банк, владелец которого вкладывал банковские средства в строительные проекты другого своего бизнеса, а когда эти проекты провалились, банк лопнул. Третье — это участие банка в противоправных действиях по легализации незаконно полученных доходов. Эти сведения можно получать из прессы. Фактически, тот банк, который попытается это делать регулярно, будет ликвидирован. Прозрачность акционерного капитала — безусловно важный факт, и ЦБ добился этого практически от всех. Все банки размещают информацию на сайтах, надо их просматривать. Неплохо бы обратить внимание ещё и на команду, которая стоит во главе банка, чем эти люди известны, чем занимались раньше и т.д. Эту полезную информацию можно также получить в интернете, сделав запрос в Яндексе. Важным критерием также является принадлежность банка к категории системно значимых банков. Системная значимость означает особое внимание Центробанка, большее давление с точки зрения управления рисками и вообще качества управления.
Если говорить о МДМ Банке — у него очень надёжные и серьёзные акционеры (в Яндексе тоже можно посмотреть всю информацию). Они не используют баланс банка на финансирование других проектов. МДМ Банк никогда не занимался сомнительными операциями, и к нему нет никаких презентаций или предписаний со стороны ЦБ РФ. И Совет директоров считает, что команда банка сейчас достаточно сплоченная и эффективная.
О некоторых результатах работы рассказал председатель правления Игорь Кузин. МДМ Банк ведет универсальный бизнес, кредитует и корпоративный сектор, и домашние хозяйства. Избегает рыночных рисков, связанных с акциями и ценными бумагами. Банк высоколиквиден. По опубликованным Центральным банком критериям МДМ Банк может быть отнесён к 25 системно значимым банкам, среди которых находится где-то на 15-м месте. Среди критериев — показатели активов и капитала, объём вкладов и инвестиций, который банк держит, объём средств, который кредитная организация разместила в других финансовых организациях и наоборот. Если банк проходит по показателям как системно значимый, то Центральный банк отправляет туда своего куратора, который будет присутствовать в банке и пристально следить за тем, что там происходит.
Значит ли это, что Центральный банк в любом случае дает гарантии клиентам банка, что с ним ничего не произойдет? Нет, таких гарантий он не дает, но вряд ли ЦБ будет отзывать лицензию у контролируемого банка — скорее он будет использовать механизмы по оздоровлению, в том числе, мероприятия по санации. Такой же подход исповедуется банковскими регуляторами в США и Европе.
Когда в начале 2012 года новая команда МДМ Банка приступила к работе, первое, что она сделала — начала разбираться со шлейфом посткризисной ситуации и слияния банков. Была проведена капитализация, которая позволила достаточно уверенно смотреть вперед и продолжать выполнять план. Второй стадией плана стала управляемость операционной моделью банка. Команда серьёзно увеличила возможности зарабатывать операционной деятельностью, а это является главным источником генерации капитала банка, критерием его устойчивости. И то, что банк занимает 15-е место среди системно значимых банков, не является неожиданностью, потому что команда работает с регулятором уже два года, осуществляет тесное взаимодействие, очень продуктивное, беспрецедентное в истории банковского сектора, получая постоянную моральную поддержку и поощрение со стороны регулятора. Следующий год пойдет под знаменем контролируемого роста, заверил Игорь Кузин. Совет принял стратегию на пять лет, которая состоит из пяти ключевых факторов успеха. Если даже кризис повторится, как в 2008 г., если даже у банка не станет прибыли за счёт более высокого отчисления в резервы, то капитал останется. В этом году, согласно отчету авторитетного рейтингового агентства S&P, МДМ Банк вошел в Топ10 российским банков с высоким уровнем капитала. Команда МДМ Банка работала с институтами, которые успешно проходили через кризис — в России, в Прибалтике или в США, поэтому у неё есть навыки и понимание динамики и того, что нужно делать. И никаких сюрпризов от банка не стоит ожидать.
стр. 2
|
